复杂的险种还是网下买比较好

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"网上购买保险更便宜，也更方便."最近，许多市民向记者报道了这一“网购新宠”。那么，网上保险和网下保险有什么区别呢？便宜方便也更危险吗？只使用电子保单而不使用纸质保单进行网上保险可靠吗？业内人士昨日在接受记者采访时表示，电子保单与纸质保单具有同等效力，理赔程序也是如此。然而，网上保险缺乏风险预警，所以我们应该学会辨别真伪，判断风险，而不是仅仅盯着价格。

在线保险越来越受欢迎

记者昨天在网上看到，太平洋保险、国华人寿、泰康人寿、平安保险、阳光保险等保险公司都在淘宝落户，销售的保险种类很多，从意外保险、旅游保险、健康保险、儿童保险到财产保险。其中，意外险是最受欢迎的一种，保费一般在200到400元之间，但每笔订单的交易数量是几万。此外，大多数保险公司的官方网站也可以直接在线投保。

根据记者的个人经验，网上保险只需要登录网上银行，选择您想购买的保险，查看报价，填写保险信息，确认并支付即可。付款成功后，申请表将直接发送到电子邮件地址，可以一次完成，非常方便。

大多数在线保险都没有纸质保单

然而，网上保险虽然方便，但也带来了一些问题，比如没有纸质保险单。

陈告诉记者，他最近买了一份健康保险，很快就收到了电子保险单和保险公司的保险信息。但是，为了防止以后索赔时出现麻烦，陈先生主动打电话给保险公司，询问是否可以补充纸质保险单，但保险公司答复说网上保险只能提供电子保险单。所以陈先生有点担心。如果他不打算删除电子政策或丢失此信息，该怎么办？

在这个问题上，记者昨天还登录了几家保险公司的网上销售平台进行调查，发现大多数公司在其网上保险服务中只提到了“电子保单”，特别是在非官方网站的网上商店。“我们提供100%的电子保单，而不是纸质保单，但您可以放心，电子保单和纸质保单具有相同的法律效力。”一家保险公司网上商店的客服向记者解释说，网上保险集团对网上购物很熟悉，所以很少有人要求纸质保险单。"电子政策易于保存，并且对环境友好."她笑着说。

阳光人寿保险的保险经纪人也告诉记者，如果你误删了电子保险单，你可以随时去官方网站下载新的电子保险单，没有风险问题。《合同法》将数据电文列为合同的法律形式，《电子签名法》也从法律上承认通过电子签名进行的数字认证广东圣典律师事务所律师甘毅表示，保险单只是保险合同的书面证明，并不是保险合同成立的必要条件。

因此，他指出，对于电子保险单来说，关键是要鉴别真伪。他说，这些可以通过保险公司的官方网站或者通过登录淘宝网的“买宝贝”来验证。

复杂的保险最好离线购买

不过，平安保险的保险经纪公司昨日在接受记者采访时表示，虽然网上保险没有“更高风险”的问题，但仍有必要防范“隐患”。

她指出，虽然线下保险必须经过保险人员的过程，这似乎很麻烦，但事实上，它已经为被保险人过滤了一层风险。“因为实际上，很多被保险人对保险了解不多，而且很多险种都比较复杂，各种风险情况下的保障条件也不一样，在保险人员的专业指导下购买会比较安全。此外，在购买保险时，必须向被保险人提示保险人可能面临的所有风险，但在互联网上，只简单介绍产品，风险警告往往被削弱。”因此，她说，在网上投保时，被保险人必须学会判断风险，否则，当被保险人对产品了解不够时，就很容易忽视自己的“隐性风险”。

她还表示，与线下保险相比，除了保险人员全程跟踪外，如果网上保险过程中出现任何问题或索赔，他们只能打电话给保险公司咨询或报案，每次的电话接听都不一样，无法根据客户的需求进行有效跟进。

此外，记者还了解到，目前网上销售的保险大多是短期保险，而长期或终身保险不提供网上交易，仍需在保险公司柜台办理。

因此，保险经纪人建议，离线购买一些相对简单的保险，如意外保险，以及一些复杂的保险，如健康保险，会更安全。

她还提醒被保险人在网上购买保险时，不要只看价格。“这似乎是意外保险产品。为什么有些只卖十几元，而有些却可以卖近千元？”她说，影响保费的主要因素是保险的金额、期限和范围。同一险种、同一时期的意外伤害保险费差别很大，关键在于险种不同。例如，某些产品的保险范围是意外死亡/完全残疾的所有保险责任，而其他产品包括意外医疗的赔偿责任。在这种情况下，后者的保费一般高于前者。此外，一些产品还附有一些车辆事故保护，这也将增加保费支出。“所有这些都应该看清楚”[h/]。