“支付宝、微保、水滴保 2019年网络保险的三驾马车”

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近年来，随着网络在保险领域的迅速渗透，众多网络巨头开始进入这一领域，除了支付宝( Alipay ) (阿里保险)、微信(微保)、水滴保这一流量型平台外，还包括水滴、淘宝、小米等垂直类网络。

但从目前的市场结构来看，流量型平台更是风生水起。 上个月末，水滴保所在的水滴企业获得了近5亿元的B轮融资，这成为了互联网保险领域的深水炸弹。

在网络保险领域迎来“沉淀期”

年，随着保险业十三五规划、新国十条的出台，保险领域迎来了前所未有的快速发展空。 数据显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿元人民币的总规模。 在这种背景下，网络保险领域的前景得到了市场和资本的双重认同。

据保统计，2019年一季度，保险创新行业共发生6起融资事件，平均每两周发生一次，但没有出现获得天使轮融资的新兴网络保险创企业。 笔者观察到，此次水滴企业获得近5亿元人民币融资，是年资本寒冬以来互联网健康保险和健康保障行业最大的融资。 这还发出了资本偏向集中资源投资已有一定规模的特征项目，头部结构越来越清晰的信号。

( 2019q1网络保险融资情况数据来源: it橘子、36氪等公开数据整理)

1997年中国新闻保险网成立，第一张网络保单诞生，网络保险进入萌芽期，年网络保险企业迎来大规模爆发期，目前网络保险课程进入“沉淀期”。

据笔者考证，目前领域内有500多个网络保险平台，比较主流的有“流量型”、“场景型”、“中介型”三种。

1、网络流量通道？ : :具有支付宝( Alipay )、微保、水滴保等庞大的客户基数，可以广泛接触客户，可以快速根据反馈灵活修改，准确把握客户喜好，做大平台数据，具有很高的风控能力。

2、网络场景通道？ 在淘宝、滴滴、小米等深度场景下构建保险渠道，关联度深，潜在诉求大。 但是，这些渠道的“保险”是锦上添花的存在，即使不销售保险产品，顾客也不能影响自己在场景中的体验。

、网络中介渠道:惠选、大童、悟空保等，类似于保险超市，产品种类多样，偏向于之前流传的保险销售，统一对接其他许多平台，起到“桥梁”的作用。

“流量三保”的保险业务是如何布局的？

阿里保险所在的支付宝( Alipay )、微信标的数量分别超过10亿，水滴保险所在的水滴企业目前独立支付了2.5亿客户，拥有庞大的流量支撑，支付宝( alipapay

显然，在三种网络中介平台中，网络流量型中介渠道因其对产品的敏锐度高、客户基数大、高成单率以及大数据的风控能力而更具特点，上升为头部序列。

“流量三保”侧重于保险业务的布局。

支付宝( Alipay )基于“金融生态”，作为高频支付工具，明确了支付宝( Alipay )的流量特征。 客户每次支付完毕后，都会收到蚂蚁保险的免费医疗金、蚂蚁会员的划痕以及花呗红包三种权益。 客户每次收到免费医疗金，都会被领到蚂蚁保险的界面。

微保基于微信的“社会交往生态”，除了与支付宝( Alipay )相同的流量特性外，还以“社会交往+流量”的两条腿走路。 但根据零壹财经考试，微信并未通过支付渠道过多宣传保险业务，各客户九宫格中并无“保险”一项(见下图)。 。 没有保险选项的客户必须使用小程序或公众号购买微信保险产品。 微信可能正在考虑将更合适的业务推给客户。

水滴保是社会交流推进的“场景生态”，也是水滴保的最大特征之一。 另一方面，作为腾讯投资平台，充分利用微信社会的交际场景驱动低价钱获取流量。 另一方面，水滴保与水滴筹、水滴互助等兄弟平台合作，为客户提供了从“事前保障”到“事后救助”的完整保障路径。 最后，最重要的是，水滴保具有自身造血能力，基于平台长期对顾客的保险意识教育，顾客更加准确。

流量过后，网络保险的后半段该怎么走？

粗略计算，支付宝、微保、水滴保三个平台的流量超过20亿(包括重复计数)，但流量过后，网络保险将来会迎来什么样的精准快速发展？

1、保险场景教育越来越重要。 现在，无论是支付宝( Alipay )、微保、水滴保，都在继续对客户进行保险意识的教育。 支付宝( Alipay )、微保通过免费、低价的保险吸引客户直到习性培养，水滴保看起来保险教育这一部分的布局更全面，与企业水滴筹、水滴互助平台联动，通过大病筹款、互助社区等方式提前吸引客户。 水滴保客户和保额增速一直保持在较高水平。

2、与以前流传的保险企业合作推出定制产品将成为趋势。 据壹财经统计，截至2019年3月36日，与支付宝( Alipay ) (阿里)合作的保险企业有35家，与腾讯(小额保险)合作的保险企业分别有18家，根据对外公开数据，与水滴保险合作的保险企业

以水滴保为例，与这50多家保险企业合作推出了60多家保险产品。 因为水滴保能够提供的客户数据样本足够大，维度足够多，反馈足够及时，可以准确把握客户诉求，在满足客户需求的同时共同定制高性价比的保险产品。 2019年3月28日，太平财产保险有限企业刚刚宣布与水滴保展开战术合作，对于之前流传的保险企业来说，也有与水滴保这个流量型平台合作的趋势。

平台的服务能力是一个重要的评价标准。 根据银保监会在官方媒体发布的年度保险费用投诉情况通报，去年网络保险费用投诉10531件，增长121.01%。 相关投诉主要反映销售通告不充分或模糊、理赔条件不合理、拒绝赔偿理由不充分、捆绑销售保险产品、不同意自动续保等问题。 对客户来说，推荐险种方向和事后理赔的服务体验尤为重要。

流量型通道，如支付宝( Alipay )、微保、水滴保，通过智能的大数据推荐，可以准确地适合客户的最佳产品。 小额保险延伸了其平台的险种，前后上线医疗保险、车险，未来将有越来越多的保险服务上线。 客户的购买流程也极其简化。 例如，汽车保险的购买，只要车主通过实名认证，进入汽车保险的报价明细页，就可以实现一次续保。 水滴保则专注于健康保险，同类产品只优选一两种，省去客户往返比较的时间。 此外，去年年底今年年初，还全面引入了代理举报和理赔材料审计咨询服务等保险理赔功能。 从购买保险前后开始，提高全过程的顾客体验。

4、保险科学技术有快速发展的趋势。 随着技术的飞速发展，人工智能、区块链等被网络保险平台越来越频繁地引用。 目前，网络保险开始利用区块链技术存储阿里区块链等保险个人数据。

年末，水滴保与微保携手合作，积极探索科技在保险业的运用。 年上半年，在“清华五道口全球金融论坛”上，腾讯集团、水滴企业等5家企业共同捐赠清华大学五道口金融学院“区块链研究中心”建设，以科技手段助力保险，为我国广大人民群众的健康生活提供更可靠的保障。

如果网络保险前半年结合了模式和流量，后半年除了流量之外，还需要提高客户的粘性和服务质量。 未来的机会可能属于能够缩短与客户的距离，让客户感受到温度的企业。